Klienci banku - segmentacja

Bank jako jeden z uczestników rynku finansowego, odgrywają istotną rolę w przepływie kapitału między różnymi podmiotami. Poprzez świadczenie usług na rzecz swoich klientów banki uruchamiają obieg pieniężny w gospodarce. W banku występuję trzy typy klientów:

• osoby fizyczne
• jednostki gospodarcze
• instytucje.

Każdy z tych podmiotów może znajdować się w jednej z dwóch sytuacji:

• posiadać wolne środki pieniężne
• odczuwać niedobór środków pieniężnych.

Podmioty należące do pierwszej grupy poszukują więc możliwości korzystnego i bezpiecznego ulokowania czasowo wolnych środków pieniężnych. Natomiast podmioty z drugiej grupy starają się pozyskać na dogodnych warunkach środki potrzebne im na sfinansowanie określonych potrzeb konsumpcyjnych bądź produkcyjnych. Jednostkami wykazującymi nadwyżki pieniężne są przede wszystkim gospodarstwa domowe, gdyż część ich bieżących dochodów nie jest od razu konsumowana lecz oszczędzana na zaspokojenie przyszłych potrzeb. Natomiast jednostkami wykazującymi deficyt środków pieniężnych są głównie przedsiębiorstwa, gdyż przychody z bieżącej produkcji bądź świadczonych usług wpływają do nich dopiero po pewnym czasie, zachowanie ciągłości produkcji wymaga szeregu wydatków związanych z zakupem czynników produkcji. Poza tym przedsiębiorstwa nie są z reguły w stanie realizować inwestycji w oparciu o własne zasoby finansowe i muszą na ten cel zaciągać kredyty, które zostaną spłacone dopiero z przyszłych przychodów.

Przepływy środków pieniężnych między tymi podmiotami mogą następować w sposób bezpośredni. Osoby fizyczne mogą finansować przez udzielanie pożyczek inne osoby fizyczne bądź nabywając papiery wartościowe emitowane przez przedsiębiorstwa, Skarb Państwa, gminy, potrzeby finansowe tych podmiotów.

Napotka on jednak wiele utrudnień i barier:

• bariery organizacyjne
• bariery związane z ryzykiem bezpośredniego finansowania.

Pojawił się pośrednik w formie banku, który reguluje dane bariery. Zarówno posiadający nadwyżkę środków pieniężnych jak i odczuwający niedobór mogą zgłosić się ze swoimi potrzebami do banku, który w warunkach wysokiego bezpieczeństwa wyświadczy im odpowiednie usługi.