Czy możliwy jest kredyt na dom bez wkładu własnego

Udzielenie kredytu to dla banku to zawsze pewne ryzyko. A im większa kwota kredytu, tym to ryzyko rośnie. Dlatego banki zawsze starają się robić wszystko, aby to ryzyko minimalizować. Sprawdzają dokładnie zdolność kredytową wnioskodawców, ich historię kredytową, a także ustanawiają jak najlepsze zabezpieczenia. W przypadku kredytów mieszkaniowych, jest jeszcze jeden element który obniża ryzyko kredytowe. Jest nim wkład własny. To nic innego, jak udział wnioskodawcy w finansowanej dzięki kredytowi inwestycji w nieruchomość. Gdy kupujemy mieszkanie, jest to odpowiednia część ceny mieszkania. W przypadku budowy domu, jest to udział w kosztorysowej wartości przedsięwzięcia.

Kilka lat temu, Komisja Nadzoru Bankowego wydała rozporządzenie, by w przypadku kredytów mieszkaniowych wkład własny wynosił co najmniej 20% wartości inwestycji. Dla wielu osób jest to bardzo duża kwota. Załóżmy że chcemy wybudować nieruchomość i jest nam potrzebny kredyt na dom. Według kosztorysu wartość inwestycji to 400 000 zł. Bank nie udzieli nam kredytu na tą kwotę. Musimy bowiem mieć wkład własny w wysokości 20% czyli 80 000 zł. Jak już mówiliśmy, jest to zabezpieczenie banku, które ma minimalizować ryzyko kredytowe. Jednakże dla wielu osób, jest to kwota „kosmiczna”, którą ciężko uzbierać Czy oznacza to, że jeśli nie mamy takiej kwoty, kredyt na dom pozostanie tylko w naszych marzeniach? Na całe szczęście nie.

Jeśli nie mamy zgromadzonych środków które mogły by być przeznaczona na wkład własny, możemy skorzystać z kilku innych rozwiązań. Po pierwsze, jeśli mamy środki pokrywające 10% wartości inwestycji, możemy skorzystać z opcji ubezpieczenia wkładu własnego. W takim przypadku, bank poniesie marżę naszego kredytu o 0.2-0.3 punktu procentowego. Taka sytuacja będzie trwała aż do momentu, gdy spłacimy 20% wartości nieruchomości. Oczywiście nasze raty będą przez to wyższe, ale kredyt będziemy mogli dostać.

Jako wkład własny może zostać także zaliczona działka na której będzie stał nasz dom. Co więcej, jako wkład własny może zostać wliczona hipoteka ustanowiona na innej nieruchomości. Nie musimy nawet być jej właścicielem, aczkolwiek jej właściciel musi na to wyrazić zgodę. Hipotekę będzie można usuną w momencie, gdy do spłaty pozostanie nam mniej niż 80% wartości inwestycji.

Wkład własny w formie pieniężnej, może być zastąpiony jeszcze przez:

– zastaw na Obligacjach lub papierach wartościowych,

– środki zgromadzone na IKE lub IKZE,

– materiały budowlane zgromadzone na działce,

Z całą pewnością wkład własny może utrudnić uzyskanie kredytu na dom. Jednakże nie powinniśmy się zniechęcać i jeśli nie mamy odpowiedniej kwoty w gotówce, powinniśmy razem z bankiem poszukać innego rozwiązania. Na pewno wspólnie będziemy mogli znaleźć rozwiązanie by cieszyć się najpierw podpisaniem umowy kredytowej, a później mieszkaniem we własnym domu.